“小红包”变“大红包”压岁钱理财诀窍

　　春节期间，网上爆出猛料，沈阳27岁小伙子李博7岁开始攒压岁钱，加上零花钱，20年来连本带利息攒下13万元，最近他用压岁钱付首付买下了一套房子，这让不少网友瞠目结舌：压岁钱也够买房子？如何让由少积多的压岁钱变成聚宝盆成为网友们关注的焦点之一。近日，记者采访了多位业内人士，为消费者的“小红包”变“大红包”计划支招。

　　□调查

　　仅19%儿童将压岁钱存银行

　　给孩子压岁钱是每年春节的必备项目，随着生活水平的提高，小宝贝们的压岁钱逐年增加，零花钱也越来越多，而赚钱、花钱、存钱、捐钱是儿童财商最基本的四大能力。由于儿童没有太多的赚钱能力与机会，因此，零花钱、压岁钱成为孩子“赚钱”的最主要来源。很多理财专家指出，财商教育越早越好，只有尽早让孩子形成良好的理财观念，才能成就更好的未来。

　　据信诚人寿日前发布的《2012中国少儿财商调研》白皮书显示，34.8%的孩子对自己花过的钱是一笔糊涂账，只有15.6%的孩子能非常清楚自己花过的钱，能对此记账。报告中还指出，只有19%的儿童选择将剩余零花钱存入银行，将近70%的儿童选择放在家里保存或交给父母管理，更有11.1%的儿童选择继续花完。很明显，存入银行是处理余钱最好方式，可惜这个数额不足两成，相当数量儿童的消费行为缺乏计划性，自我监控意识不强。

　　□支招

　　五招培养孩子财商能力

　　浦发银行北京分行金融理财工作室理财经理何溪认为，压岁钱理财主要以培养小朋友的理财意识为主，“赚钱”为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念，如培养孩子的节约意识，积少成多的概念，逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念，并且认识到金钱来之不易，父母赚钱辛苦，只有节约用钱，合理储蓄，才能渐渐积攒财富。总之，理财观念的培养，比教孩子“如何赚钱”，对于他们来说益处更大。

　　专家建议，家长首先应高度重视对儿童财富管理能力的培养，保证儿童拥有适当的个人积蓄，在日常生活中不应过度替代儿童必要的经济行为。在处理儿童压岁钱及个人积蓄的问题上，要适度引导孩子认识储蓄、保险等金融理财工具，培养财富意识。在注重孩子理财教育中道德内容的同时，适度关注投资内容，随着年龄增长，根据孩子的兴趣引导孩子进行合理“投资”。通过专门渠道或专业机构获得正确的财富知识和理财教育知识。

　　◎银行储蓄：巧搭存期提高利息收入

　　记者从多家银行工作人员了解到，储蓄仍是孩子们压岁钱投资的首选。何溪表示，在相关产品方面，零存整取形式的教育储蓄、基金定投、教育年金保险等产品都是不错的选择，家长在培养孩子理财意识的同时，合理地选择相应产品，从小为子女积攒教育基金，可以有效地解决教育金准备问题，早准备，早安排，才能给孩子一个更好的成长环境。

　　中国银行西奥中心支行理财经理李楠表示，压岁钱的管理主要考虑稳健，通过巧搭储蓄存期可以提高利息收益。举例说，孩子将10000元压岁钱以1年、2年、3年、5年四档各存2500元，一年后将1年期存款转存为3年期，之后每年到期的存款都转存5年期。按照这种方式，不仅每年都有部分存款到期可以支配，而且利息收入明显高于1年期存款。

　　此外，家长也可以借机教孩子一些理财小常识，比如定期储蓄比活期储蓄利率高，活期储蓄比定期储蓄取款方便等等；如果过去存储的压岁钱正好到期，这时可以教孩子明白利率、本息等概念，让孩子知道，如果连续存储，压岁钱的本息会像滚雪球一样越滚越大。这样一来，孩子们就会知道压岁钱存入银行会比放在家中，或者乱消费更好。

　　◎儿童账户：在家长监护下学习理财

　　6到12岁是儿童理财观念培养的黄金时间，从这个时期开始培养儿童的理财观念，短期看是培养儿童一个良好的生活习惯。招商银行理财师建议，在这段时期，家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，告诉他们利息的概念，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

　　记者了解到，目前包括工商银行、中国银行、招商银行、东亚银行等大多数银行均可开设儿童账户。浦发银行还设立了“精英青少俱乐部”。值得注意的是，儿童账户以儿童名义申请开立，由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。

　　除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户，作为孩子的零用和储蓄，并通过网上银行实时关注孩子账户的变动，指导孩子合理使用并科学管理零用钱。同时，父母可以设定取款和POS消费的限额。此外，在留学教育等方面，父母和孩子享有统一账户的主副卡，在办理转账业务的时候，手续费可以大大减少，甚至为零。

　　◎基金定投：平滑短期风险积累长期收益

　　所谓基金定投就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额，由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资几百元即可。

　　未成年人不能购买基金，需家长代买，把小孩的压岁钱存在家长的一个固定账户，银行会每月自动扣除相应金额。基金定投要有“长期作战”的心理准备，投资期限应该大于等于一个牛熊周期。此外，定投属于长期投资要选择股票型或指数型基金，恰好平滑波动大的风险，收获长期较高收益。

　　有测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数1948年12月31日至1966年12月30日历时18年的实际收益率测算，基金定投账户会积累23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业，都可以起到至关重要的支撑作用。

　　◎少儿保险：“保障+理财”防患于未然

　　少儿保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。中德安联保险专家樊嫣表示，长期的少儿教育金保险主要有三方面好处：

　　首先，长期少儿教育金险能提供孩子一路成长中的保障和对未来教育的支持，这和长辈红包传递祝福和关爱的出发点不谋而合。而且这类保险的保障期大多能覆盖到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立业的年纪，让长辈的祝福能始终一路相伴，这点特别能获得孩子祖辈们的认同。

　　其次，不同于其他储蓄或基金产品，长期少儿教育金保险属于零风险储蓄类保险产品，虽然收益率上可能不如其他产品，但有着较强的理财规划性。每年固定的缴费时间让家长不能偷懒，也成为父母和孩子每年的共同理财目标和话题，这对从小培养孩子财商观念和计划性很有好处。而孩子必须到达一定年龄后才能领取保险金，也避免孩子的任性挥霍。

　　最后，保险的投保人、被保险人和受益人的设置恰恰解决了所谓红包归谁的问题。父母作为投保人负责将每年的压岁钱用来交保费，孩子作为被保险人和受益人享受保障和未来的收益，清楚印在保单上，大人小孩都放心。

　　◎贵金属投资：抵御通胀黄金受青睐

　　有理财师认为，将黄金作为压岁钱，不仅可获得金价上涨所带来的增值，同时避免了孩子直接拿到压岁钱后乱花的情况。

　　目前，市场上大到百克的金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有，从理财的角度来讲，包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。

　　主要是，并非所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。

　　绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此市民在购买时要看发行数量和收藏价值。此外，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。